雷石原创

NEWS

————雷石普法|《民法典》借款合同条文理解与实践应用(二)————

更新日期:2021-04-15 来源:雷石律师事务所
“借钱容易,还钱难”,但是欠账还钱天经地义啊!
很多借过钱的人都遇到,对方找尽理由不还钱,很无奈,能拿他怎么办?
当然是祭出《民法典》了,它的存在就是为我们做主的。
有了《民法典》的加持,让我们在借款过程中可以防止自己被坑,避免自身财产受到损害。
本文针对《民法典》中借款相关条款进行解读,以及在实际生活中如何应用。
 
第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人贷款,到期返还借款并支付利息的合同。
 
第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
条文理解
本条对贷款人催告借款人还款的“合理期限”未作出明确的规定,实践中需要考虑借款人是金融机构还是一般自然人以及借款人的偿付能力等因素。该合理期限由贷款人根据具体情况来确定。在发生纠纷时,法院可以根据具体情况来判定该期限是否合理。
实践中应注意的问题
1、借条中对借款期限没有约定,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还;
2、债务加入中,债权人有权选择向债务加入人或原债务人主张权利;
 
第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
条文理解:
《民间借贷规定》第28条规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:(一)既未约定借期内利率,也未约定逾期利率,出借人主张自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的,人民法院应予支持;(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。
 
第六百七十七条 借款人提前返还借款的,除当事人另有约定外,应当按照实际借款的期间计算利息。
 
第六百七十八条 借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期;贷款人同意的,可以展期。
条文理解
借款展期实际上是对原合同履行期限的变更,因此,应当以贷款人同意为前提,借款人申请展期的,应当在借款到期之前向贷款人提出申请。
实践中应注意的问题
1、借款人在还款期限届满前向贷款人申请展期并获得批准,可被认定为贷款展期,约定贷款展期不一定构成贷款展期;
2、保证人不同意贷款展期的展期协议对其不发生效力,但是原保证合同继续有效;
3、未经赋予强制执行效力公证的展期协议不具强制执行力,债权人起诉,法院应予受理。
 
第六百七十九条 自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时成立。
条文理解
自然人之间借款往往具有互助性质,当事人在借款活动中关注的是借款事实能否被证明,对合同的形式并不注意。大多数情况是一手交钱,另外再写一个借据,形式上比较简单。
根据《民间借贷规定》第10条的规定,除自然人之间的借款合同外,当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的,人民法院应予支持。但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。
实践中应注意的问题
1、自然人之间的借款合同虽然约定了该合同经签字或盖章后发生法律效力,但根据法律规定,自然人之间的借款合同在贷款人实际提供借款时发生法律效力。
2、借款人之间的内部约定对贷款人并没有约束力,不影响借贷关系的成立,贷款人按照借款人的批示履行出借义务且借款人已经对出借款项进行实际处分后,借款人即负有相应的还款义务。
 
第六百八十条 禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确,当事人不能达成补充协议的,按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的,视为没有利息。
条文理解
1、禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
借款利率是指借款人和贷款人约定的应当收取的利息的数额与所借出资金的比率。
《民间利率规定》第25条规定,出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
《民间借贷规定》第29条规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。
2、借款合同对支付利息没有约定的,视为不支付利息。
3、借款合同对支付利息不明确,当事人不能达成补充协议的,按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
4、自然人之间借款的,借款合同对支付利息约定不明确,视为没有利息。
实践中应注意的问题
1、对金融借款变相利息的规范
《民商审判会议纪要》第51条规定,金融借款合同纠纷中,借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息,金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的,人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。
至于金融借款用资总成本(各种服务、咨询、顾问、管理费用加上利息的总和)的上限,九民纪要没有作出规定。但一般来说,金融借款利率应比民间借贷利率低,因此,金融借款的总成本应该低于民间借贷利率的上限。
2、转贷行为的效力
《民间借贷规定》第十三条规定,具有下列情形之一的,人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的;(二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者以向公众非法吸收公共存款等方式取得的资金转贷的。
金融机构发放贷款,目的是支持生产、经营,而借款人将之转贷,首先是违背了与银行约定的贷款用途,使信用资金脱离监管或者难以监管,资金安全难以保障;其次通过银行管制利率与市场利率的利差牟利,扰乱了国家对资金投向、利率宏观管控等政策导向。
转贷人与借款人之间签订的转贷合同无效,不导致银行与转贷人之间的金融借款合同无效,转贷人仍然要履行其与银行之间签订的金融借款合同。转贷合同无效,合同中约定的利率条款当然无效,转贷人请求借款人按照按照合同约定的利率支付利息的,人民法院不予支持,但转贷人请求借款人按照银行贷款利率支付资金占用费的,人民法院应予支持。
 
 
 
作者 任玉锋
推荐阅读
· 雷石原创|股东向公司打款,是出资还是借款?法律后果相同吗?

雷石律师王勇攀股东除对公司负有出资义务外,因公司经营周转或其他目的需要,股东也可能向公司出借款项,因此,股东与公司间往来款项的性质

· 借款人主张向出借账户支付的款项为还款,出借人否认的,应由出借人承担

原创 雷石律师 孙欣 关键词民间借贷,还款,举证责任案件名称郑能欢、许锡忠民间借贷纠纷案情摘要上诉人(一审被告):郑能欢被上诉人(

· 未届清偿期,债务人违约可以提前解除合同要求归还借款及利息吗?

原创 雷石律师 李明世法律规定《中华人民共和国合同法》第九十三条:当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。

· 雷石普法|没有借条,也能起诉

当事人一方没有借条而仅有转账凭证的情况下向法院提起诉讼的,对方抗辩该转账并非民间借贷款项,对方须为此抗辩理由提供相应的事实证据予以

· 妻子诉丈夫还钱胜诉,原因在于?

原创 雷石律师 王新蕊 【案 情】2012年,徐某(女)经人介绍,与陈某确立恋爱关系。陈某因经营需要,先后分三次向徐某借款19 7万元,并

· 北京互金协会:金融超市、互联网平台下架现金贷产品

北京市互联网金融协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》

· 套取金融机构贷款转贷的法律风险

原创 雷石律师 任玉锋 高利转贷行为,就是以转贷牟利为目的,套取金融机构资金高利转贷他人的行为。现实生活中,朋友、亲属之间因个人需

· 雷石普法|北京金融法院案件管辖的规定的3大亮点

2021年3月18日,继2018年上海金融法院设立后,国内第二家金融法院—北京金融法院正式成立。最高人民法院16日公布的《最高人民法院关于北京

· 4月26日雷石律所成功举办以“合同审查、灵活用工、科创板”为主题的沙

为了提高企业合同审查的法律风险意识,避免灵活用工不必要的法律问题,推动企业上市、提高企业收益。4月26日下午,北京雷石律师事务所举办

· 华为已在全球30个国家获得46份5G商用合同

6月11日消息,据国外媒体报道,华为表示,到目前为止,该公司在全球30个国家获得了46份5G商用合同

· 华为获30国5G合同,包括美方劝说的盟友和欧洲国家

华为获30国5G合同,包括美方劝说的盟友和欧洲国家

· 没签劳动合同就被辞退?不慌!我们有办法

作者:王新蕊典型案例2006年9月,王先生入职广州某公司,并签了两年的劳动合同。2008年,劳动合同期满后,没有续签。但是王先生正常上班,

· 雷石原创|公司可否依据“客观情况发生重大变化致使劳动合同无法履行”

孙欣当劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化,致使劳动合同无法履行时,经用人单位与劳动者协商,未能就变更劳动合同内容达成协议的

· 雷石原创|新冠疫情下租赁合同的相关法律事项

雷石律师王勇攀 随着新型冠状病毒肺炎(以下称新冠肺炎)疫情发展,各地也采取了严格的疫情防控措施,在此期间,商场人流骤降,酒店宾馆停

· 雷石原创|疫情期间解除劳动合同风险提示

雷石律师王新蕊面对此次疫情突发,不仅人民的身体健康受到威胁,企业也面临着生产经营各项成本的压力,不少企业选择裁员的方式以降低开支,

· 雷石原创|违反公司章程的股权转让合同是否有效?

雷石律师赵森杰 公司章程是公司内部治理的最高宪章,拥有强大的内部效力,约束并规范着公司的运行。那么如果违反公司章程相关规定进行股权

· 雷石原创|试用期内解除劳动合同的法律问题分析

雷石律师刘畅 毕业季来临,大学生面临就业风潮,初入职场,从试用期开始,会面临许许多多的问题。试用期制度是我国劳动合同法中的一项重要

· 雷石普法|哪些情况不被认定为融资租赁合同关系?

雷石律师孙欣 雷石普法融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业。其兼具融资与融物相结合的特点,出租人根据承租人对

· 合同无效,一方能主张对方赔偿可得利益损失吗?

雷石律师孙欣关键词合同无效 可得利益案例名称 江苏省第一建筑安装股份有限公司与呼和浩特市牧王房地产开发有限责任公司、内蒙古创世达商

· 合同解除后的法律后果

雷石律师王新蕊《合同法》 第九十三条规定,当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解