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————雷石原创｜疫情面前，如何用保险为我们保驾护航？————

更新日期：2020-02-29 来源：雷石律师事务所

雷石律师王新蕊

最近的话题，都离不开新型冠状病毒引发的疫情。首先，大家完全不用为治疗费用而担心，如果真的不幸被感染或者被列为疑似患者，治疗新型冠状病毒肺炎是不需要花钱的，由国家承担治疗费用。虽说，确诊或疑似了新型冠状病毒国家买单，但是已经买过的保险，现在还能理赔吗？

疫情面前，如何用保险为我们保驾护航？

目前，所涉及到的保险有4种：意外险、医疗险、重疾险、寿险。有的保险产品对传染病进行了免责，有的保险产品是可以保障传染病的，所以这点大家要看清楚保险条款，以防出现问题。

意外险是指，当被保险人因意外的伤害导致全残或身故，能得到赔付。而所谓的意外伤害，是指非疾病的、外来的、突如其来的、非本意的伤害。由于新型冠状病毒的发病，属于自身疾病，因此在一般情况下，无法得到意外险的赔付。

医疗险，如果在免责条款中有传染病这一项，那么就不保障；如果没有，那就可以保障。由于此次确诊或疑似病例的所有治疗费用都由国家买单，所以是不需要医疗保险进行报销的。

重疾险保障的是条款中所规定的几十种甚至上百种重疾种类，只有符合保险条款中所规定的疾病种类和状态时，重疾险才能一次性赔付，比如：患了癌症，便可确诊即赔，但也同样有相关的免责条款，所以大家一定要看清楚。
同样的，很多重疾险中含有身故保障，如果你购买了相关含身故保障的重疾险的话，如果因救治无效或者其他原因身故后，重疾险中的身故也是可以赔付的。

寿险很简单，因为寿险只含身故责任，所以只有发生了身故才可以赔付，那么因为新型冠状病毒导致身故的话，就可以赔付。

针对此次新型肺炎疫情，全国各地发布了新型肺炎定点医疗机构，若在非指定医院就诊，则需判断新型肺炎的爆发是否属于紧急情况。《保险法司法解释三》第二十条规定：“保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。”

目前全国31省区市均已启动重大突发公共卫生事件一级响应，因此此次疫情属于紧急情况无疑。同时国家医保局也已决定对确诊为“新型冠状病毒感染肺炎”等患者采取特殊报销政策，并将国家卫健委《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》覆盖的药品和医疗服务项目，全部临时纳入医保基金支付范围。

另有一点提示，如果因新型肺炎疫情影响，无法依约缴纳续期保费，保险合同效力如何认定呢？《保险法》第36条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

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